은행 송금은 왜 이렇게 오래 걸릴까

돈은 실제로 “이동”하지 않습니다. 각 은행의 장부에서 숫자가 조정될 뿐입니다. 문제는 그 장부들이 서로 직접 연결돼 있지 않다는 데 있습니다.

중계은행 구조. 서울의 은행과 리스본의 은행이 서로 계정을 트고 있을 확률은 낮습니다. 그래서 양쪽 모두와 거래하는 제3의 은행을 거칩니다. 경우에 따라 두세 곳을 거치고, 각 구간마다 확인과 수수료가 발생합니다. 구간이 하나 늘 때마다 하루가 늘어난다고 보면 대체로 맞습니다.

영업시간과 마감 시각. 은행 간 정산은 각국 영업일 기준으로 처리됩니다. 금요일 오후에 보낸 송금은 다음 주 화요일에야 첫 구간이 처리되는 일이 흔합니다. 여기에 양국의 공휴일이 겹치면 일정은 더 밀립니다.

규제 확인 절차. 일정 금액을 넘거나 처음 거래하는 상대라면 자금세탁방지 확인이 붙습니다. 이 절차는 자동화된 곳도 있고 사람이 보는 곳도 있어서, 하루로 끝나기도 하고 사흘이 걸리기도 합니다.

그래서 무엇을 할 수 있나. 구조 자체는 개인이 바꿀 수 없습니다. 대신 구간 수를 줄이는 경로를 고르면 됩니다. 국내에 정산 계좌를 두고 현지 결제수단으로 받는 방식은 중계 구간을 사실상 없애기 때문에, 같은 거래가 3~5일에서 당일로 줄어듭니다. “송금이 느리다”는 문제의 해법은 대개 은행을 바꾸는 게 아니라 경로를 바꾸는 것입니다.